Банки не выдают деньги в долг всем желающим. Сначала они хотят убедиться в том, что потенциальный клиент способен исправно исполнять долговые обязательства. Для этого они оценивают его платежеспособность. Одним из ключевых критериев является кредитный рейтинг. Если он низкий, с большей вероятность заявка на кредит будет отклонена. Вместе с аналитиками финансового портала sro-mfo.ru разберемся, что представляет собой кредитный рейтинг и что сделать, чтобы его повысить.

От чего зависит кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — отражение качества кредитной истории заемщика, выраженное в баллах. С его помощью банки, МФО и другие организации оценивают финансовую дисциплину потенциального заемщика. Им удается узнать, как человек относится к погашению кредитов (вносит платежи без задержек или систематически допускает просрочки). Именно от уровня ПКР зависит итоговое решение по заявке.

Рейтинг хранится в кредитном бюро и рассчитывается автоматически по информации из кредитной истории. Она поступает туда после каждого обращения в банки, МФО, ломбарды и прочие организации. Таким образом, формируется КИ. В ней есть записи об отправленных заявках (в том числе отклоненных), выплаченных кредитах, долгах, просрочках, штрафах, продаже задолженности коллекторам.

У банков нет времени на доскональное изучение всего кредитного прошлого потенциального заемщика, поэтому они просто смотрят на его рейтинг. Скоринговая система проверяет балл и прочие показателя, затем оценивает уровень надежности заявителя и принимает решение касательно выдачи кредита или отказа в предоставлении денег в долг.

Как узнать свой ПКР

Сведения о кредитном рейтинге хранятся в специальных организациях. Всего их 2: Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ).

Узнать свой ПКР можно любым из способов:

• На официальном сайте любого кредитного бюро. Понадобится Ввести ИИН и заплатить 100 тенге за услугу.
• Через посредников. В Интернете есть специальные сервисы-агрегаторы с информацией о банковских продуктах. Они запрашивают данные из кредитного бюро и предоставляют их пользователю.

Полученные данные нужно уметь расшифровывать. Это позволит оценить вероятность одобрения кредита. Расскажем, как это сделать.

Как расшифровать рейтинг

Данные выглядят в виде шкалы, состоящей из нескольких частей разного цвета: от красного (критически низкий рейтинг) до зеленого (высокое значение). Число со стрелкой показывает на балл от 0 до 1 000. Графическое изображение дополнено описанием класса кредитоспособности заемщика.

Люди с ПКР выше 800 имеют все шансы взять кредит, причем на самых выгодных условиях. С рейтингом 600-800 вероятность одобрения заявки тоже высокая. С 400-600 баллами реально получить лишь небольшую сумму, а вот с результатом менее 400 сложно шанс на получение кредита сводится к нулю.

Как повысить кредитный рейтинг

ПКР формируется исходя из некоторых действий, таких как частота обращений в финансовые организации, количество отказов и многое другое. Чтобы показатель оставался на высоком уровне важно своевременно погашать платежи по кредитам и микрозаймам. Лучше делать это за несколько дней до крайней даты, прописанной в договоре. Иногда на перевод средств кредитору уходит до 5 рабочих дней, поэтому важно избежать просрочки.

Следует учесть, что некоторых действий желательно избегать:

• Игнорирование кредитора. Если возникли трудности с исполнением обязательств перед банком или МФО, лучше сразу связаться с кредитором и честно рассказать ему о своих проблемах. Он предложит реструктуризацию задолженности или другое решение.
• Получение нового кредита для погашения текущего. Это приведет к повышению долговой нагрузки. Следовательно, рейтинг снизится. Лучше оформить рефинансирование, так как это не испортит КИ.
• Злоупотребление микрокредитами. Если человек часто обращается в МФО, значит он не сможет вовремя погасить более крупный долг. Именно так банковская скоринг-система оценивает факт частого получения микрозаймов.

Каждая просроченная задолженность и штраф снижает кредитный рейтинг. Если в КИ есть негативные записи, то на его улучшение рейтинга понадобится больше времени.

В каких случаях кредиторы отказывают в займе

Способы оценки надежности заемщиков схожие в МФО, банках и кредитных бюро, от этого будут зависит и причины отказа в кредитовании. Однако даже у людей с высоким баллом нет 100% гарантии в одобрении кредита. Это связано с тем, что каждая организация использует собственную скоринг-систему. Также могут отличаться требования к потенциальным заемщикам. Например, может иметь значение семейное положение.

После получения отказа при высоком рейтинге стоит обратиться в другую финансово-кредитную организацию. Вероятно, в этом случае ответ на заявку будет утвердительным.

Главное

Перед обращением в банк за кредитом следует проверить свой кредитный рейтинг. Это позволит оценить вероятность одобрения заявки. Для этого необходимо подать запрос в кредитное бюро. ПКР отображается в баллах: если он составляет 600-1 000, значит шанс получения кредита высокий. Людям с низким рейтингам требуется время на его исправления. Необходимо своевременно погашать долги, чтобы в кредитной истории появились положительные записи. В таком случае рейтинг повысится автоматически.